2026년 5월 15일, 은행연합회가 4월 신규취급액 기준 COFIX를 2.89%로 공시했다. 전월(2.81%)보다 0.08%p 올랐다. 숫자 자체는 작아 보인다. 하지만 변동형 주담대 차주에게는 이달 재조정 시점부터 월 원리금이 곧바로 늘어나는 신호다. 6억 원 대출 기준으로 월 약 2.9만원, 9억 원이라면 월 약 4.3만원이 추가된다. 수도권 외곽 실수요 가격대가 밀집한 검단·김포·시흥은 이 변화에 특히 민감하다.
카드 숫자, 어떻게 읽나
COFIX는 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균금리다. 신규취급액 기준이라 이달 새로 체결하는 변동형 주담대에 즉시 반영된다. 기존 차주는 금리 재조정 주기(통상 3·6개월)가 돌아올 때 같은 영향을 받는다.
6억 원을 30년 원리금균등으로 연 4.09%에 빌리면 월 원리금은 약 289.7만원이다. 여기에 COFIX +0.08%p가 반영되면 월 약 2.9만원이 추가된다. 연간으로 따지면 약 34.8만원이 더 나간다. 9억 원 대출이라면 기존 약 434.5만원에서 월 약 4.3만원이 얹혀 연간 약 51.6만원이 추가된다.
주목할 점은 스트레스 DSR과의 연동이다. 2025년 7월부터 시행된 스트레스 DSR 3단계는 수도권 주담대 산출 시 1.5%p를 가산한다. 실제 금리가 4.09%라도 DSR 계산에는 5.59%가 적용된다. COFIX가 오르면 명목 기준도 올라, 대출 가능 한도가 함께 줄어드는 이중 구조가 작동한다.
한국은행 기준금리는 2.50%로 동결 기조지만, 예금은행 주담대 가중평균금리는 2026년 3월 기준 4.34%로 6개월 연속 상승 중이다. 기준금리가 멈춰 있어도 시중 대출금리는 별도로 오르는 구조임을 확인할 수 있다.
영향 매트릭스 한눈에
금리 부담: 변동형 차주 월 원리금 시뮬레이션
COFIX 상승이 차주 지갑에 닿는 경로를 구체적으로 따라가 본다.
은행연합회는 매월 15일 전후로 신규취급액 COFIX를 공시한다. 4월분은 5월 15일 공시됐다. 이 시점 이후 새로 체결하는 변동형 주담대부터 2.89%가 기준에 쓰인다.
6억 원, 30년 원리금균등, 연 4.09% 조건의 월 원리금은 약 289.7만원이다. +0.08%p가 반영된 4.17% 조건에서는 약 292.6만원이다. 차이는 월 약 2.9만원이다. 1년이면 약 34.8만원이 추가로 나간다.
9억 원 대출로 옮기면 차이는 그 1.5배다. 기존 약 434.5만원에서 약 438.8만원으로 오른다. 월 약 4.3만원, 연 약 51.6만원 차이다.
실제 차주 부담은 이보다 복잡하다. KB국민은행의 4월 변동형 주담대는 4.09~5.49%, 우리은행은 3.93~5.53% 범위로 공시됐다. 신용점수·LTV·DSR 여유에 따라 가산·우대금리가 붙는다. 위 계산은 하한에 가까운 금리를 기준으로 한 참고치다. 자신의 실제 적용 금리로 다시 계산해야 정확하다.
지역별 온도차: 인구와 교통이 금리 부담을 가른다
같은 COFIX 상승이라도 지역마다 부담 흡수력이 다르다. 인구 증감과 교통 인프라가 핵심 변수다.
인천 서구(검단 포함)는 2026년 4월 기준 주민등록인구가 658,984명으로, 전월 대비 0.19% 늘었다. 완만하지만 지속적인 인구 유입이다. 여기에 2026년 4월 8일 개통한 검단~드림로 연결도로가 더해진다. 유현사거리에서 드림로까지 이동 시간이 18분에서 8분으로 약 10분 줄었다. 금리 부담이 커지는 국면에서도 교통 개선이 일부 완충재로 작동한다.
김포는 상황이 다르다. 2026년 4월 말 기준 인구는 484,222명으로, 전월보다 112명 줄었다. 감소폭은 크지 않으나 방향 전환 자체가 신호다. 5~7억 실수요 가격대가 밀집해 있고, 이 구간에서 변동형 주담대 비중이 높다. COFIX 반등 민감도가 세 지역 중 가장 크다고 볼 수 있다.
시흥은 평당 1,918만원(2026년 3월 국토부 실거래 기반)으로 절대 대출액이 상대적으로 낮은 편이다. 6억 원 대출 수요가 상대적으로 적을 수 있다. 하지만 지역내총생산(GRDP)이 18.7조원 규모임에도 전년 대비 1.0% 감소했다. 경기 기반이 있지만 성장세가 꺾인 상황에서 금리 상승이 겹친다.
반대 시나리오
COFIX 반등이 단월 조달 비용 변동에 그친다면 다음 달 다시 하락할 수 있다. 한 달 수치만으로 금리 방향을 단정하기 어렵다.
은행별 우대금리 조정도 변수다. 고신용·저LTV 차주에게 우대금리를 확대하면 실질 상승폭은 제한된다. 공시 금리와 실제 적용 금리 사이의 간격을 꼭 확인하는 편이 좋다.
단지별 시세 편차 역시 크다. 평균 평당가는 동네 전체를 대표하지 않는다. 입주 연차가 짧고 역세권에 가까운 단지는 같은 외곽 평균과 크게 다를 수 있다. 최근 3개월 실거래가를 단지 단위로 직접 확인하는 것이 더 정확하다.
단지군별 영향
정리하면
4월 COFIX 2.89%는 검단·김포·시흥 5~7억 변동형 차주에게 실질적인 월 원리금 증가를 의미한다. 6억 대출 기준 월 약 2.9만원, 연간 약 34.8만원이 추가된다. 스트레스 DSR 3단계가 병행 작동하면서 월 원리금만이 아니라 대출 한도 자체도 좁아지는 이중 구조다.
변동형과 고정형 사이에서 고민 중이라면 현재 고정형 금리와 COFIX 전망을 비교하는 것이 출발점이다. DSR 여유가 충분하지 않다면 고정형이 월 원리금 변동 위험을 차단한다. COFIX 반락을 기대한다면 변동형의 이자 절감 여지가 남는다. 어느 쪽이 유리한지는 개인의 소득·부채·LTV·잔여 대출 기간에 따라 다르다. 금리 시뮬레이션은 의사결정 보조 수단이지, 매수 시점의 정답을 알려주지 않는다. DSR 여유 자가 점검과 함께 은행 창구에서 실제 적용 금리를 직접 확인하는 것이 현실적 첫 걸음이다.
본 글은 공개 통계·뉴스 종합 정보이며, 매수·매도·청약·이주 권유가 아닙니다. 투자·이주 결정은 본인 책임입니다.
참고 자료
- 한국은행 기준금리 추이 — 기준금리 2.50% 동결 확인
- 머니투데이: 4월 코픽스 상승 전환 (2026.05.15) — COFIX 2.89%, KB·우리 변동형 주담대 금리 범위
- 서울신문: 2026년 3월 금융기관 가중평균금리 (2026.04.29) — 예금은행 주담대 가중평균금리 4.34%
- 한국경제: 스트레스 DSR 3단계 시행 — 수도권 대출 한도 압박 구조 설명
- 파이낸셜뉴스: 검단~드림로 연결도로 개통 (2026.04) — 이동시간 18분→8분 수치 출처
- 김포시청 주요통계: 2026년 4월 인구 — 484,222명, 전월比 –112명 확인